企业经营贷款，俗称经营性贷款、经营贷

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什么是企业经营贷款

企业经营贷款是指以中小企业、微型企业以及私营业主为服务对象的融资产品，帮助借款人融通资金，具有贷款审批时间短、还款方式灵活的优势。

借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。

企业经营贷款的种类

1.流动资金循环贷款：贷款人与借款人一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款的流动资金贷款业务。

2.流动资金整贷零偿贷款：客户可一次提款，分期偿还的流动资金贷款。

3.法人账户透支：根据客户申请，核定账户透支额度，允许其在结算账户存款不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金的一种借贷方式。

4.中期流动资金贷款：指商业银行对借款人发放的，期限为一至三年（不含一年含三年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营中经常占用。

企业经营贷款与抵押消费贷款

企业经营贷款与抵押消费贷款最为明显的区别，就是贷款主体与贷款用途不同。

1、从贷款主体来看，企业经营贷款的主体一般为企业的法人股东或是高级管理者，而抵押消费贷款的主体则较为宽泛，符合银行贷款条件的个人即可。

2、从贷款用途来看，企业经营贷款一般是企业遇到经营融资困难时，通过抵押房产向银行申请的贷款，用来购买设备原材料或是扩建厂房等，需要提供企业相关用途证明材料。而抵押消费贷款则是有房人士有个人消费需求时，通过抵押房产向银行申请的贷款，需要提供相关的消费用途证明，如装修房屋购车留学购买大宗商品。不过也有部分银行的卡贷消费类产品不需要提供消费用途证明，但是对借款人资质要求较高。

3、银行放款方式不同。银行对于企业经营贷款采取受托支付方式，即必须将钱款打给经营用途材料中的第三方账户。而抵押消费贷款与企业经营贷款相比银行放款稍显灵活，如果是万以下的个人小额消费银行可以直接将抵押款打入借款人账户。贷款额在万以上时银行才要求打入第三方账户。

4、企业经营贷款和抵押消费贷款另一个比较明显的区别就是银行审核的侧重点不同。

1）企业资质对于企业经营贷款银行考核侧重点是企业的资质和经营状况需要企业提供企业营业执照、公司章程等资质证明，以及企业近年财务报表银行流水经营或融资用途证明资料等。相反银行对于抵押人的银行征信一般要求不高，即使是抵押人有过多次逾期纪录，只要企业资质和经营状况，无重大问题仍然可以办理企业经营贷款。

2）个人资质银行对抵押消费贷款则与企业经营贷款考核项大不相同，消费类贷款更侧重于考核借款人个人资质及征信。

企业经营贷款的条件

借款人申请个人投资经营贷款除必须具备产品有市场、经营有效益、还贷有保障等基本条件外，同时还必须具备以下条件：

1、具有城镇常住户口或有效居留身份;

2、无不良社会信用记录，信用良好;3、在贷款银行开立一般存款帐户;

4、经营产品市场前景好、经济效益佳;

5、经营状况、财务状况良好;

6、能够提供贷款人认可的有效担保;

7、贷款人规定的其他条件。

除上述条件外，根据《贷款通则》，贷款对象应是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

借款人还应具备以下基本条件：

1.恪守信用，有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；

2.除自然人外，应当经工商行政管理机关（主管机关）办理年检手续；

3.已经开立基本账户或一般存款账户；

4.除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不超过净资产的50%；

5.资产负债率符合贷款人的要求；

6.申请中长期贷款的、新建项目的企业法人所有者权益与所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。

有下列情形之一者，银行不对其发放贷款：

1.不具备贷款主体资格和基本条件；

2.生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目；

3.违反国家外汇管理规定；

4.建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件；

5.生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可；

6.在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保；

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