信用卡还款-经济百科

信用卡还款(crEDIt card payment)

什么是信用卡还款

信用卡还款是指用户刷卡透支或使用其他扣费功能后，信用卡可用额度减少后，偿还已透支金额的行为。透支刷卡消费、还款、再消费是使用信用卡的一个循环过程，信用卡还款可恢复您信用卡的可用额度，可用额度回复后您将可以循环使用您的信用额度。

信用卡还款的方式^[1]

方式一：自动还款

自动还款即信用卡捆绑借记卡，到期自动扣款。这是限于同一家发卡银行不同卡别之间的关联操作，其具体做法是，持卡人与发卡银行签订协议，持卡人将备用资金存入借记卡中，至“到期还款日” 时，允许发卡银行从与信用卡捆绑的借记卡中扣除资金用于还款。持卡人可以自主选择全额还款或者部分还款。为确保自动扣款成功，申请作为自动还款的账户必须为个人活期账户，关联的活期账户开户时所使用的姓名、身份证件号码必须与信用卡主卡人的姓名、身份证件号码保持一致。银行大都提示持卡人于到期还款日前，在还款账户中备有足够的活期金额：当活期金额不足时，银行将代扣至余额为零，不足部分不再另行补扣。

如因账户处于非正常流通状态等原因未完成扣款，系统亦不做补扣，需自行将款项存入信用卡中。

很多银行都将自动还款方式推荐给持卡人，比如民生银行推出的“1+1'I业务模式，就是将借记卡和信用卡捆绑在一起，借记卡用作理财，账户内的资金可享受利息收入，到还款日时，系统可以自动扣款，非常便捷。一般自动还款支持的币种包括人民币和美元。但是，这一方式只是将持卡人去银行网点的时间前移了，被捆绑的借记卡同样需要持卡人向卡内注入资金，这就要持卡人前往发卡行网点办理业务。因此，自动还款方式不能同时满足对多家银行的信用卡还款。

方式二：电话银行转账

还款电话银行转账还款的优缺点和程序类似于自动还款，只不过是将绑定的借记卡范围进一步扩展，可以将信用卡与同一发卡行的多张借记卡进行关联，并且持卡人可以通过电话银行自主进行转账还款。电话银行转账还款方式强调持卡人的自主性和灵活性，不必等到固定时刻才进行规定操作。持卡人可以根据自身需要，选择提前还款，以便提前恢复信用额度。

方式三：自动柜员机现金还款

这是客户自助还款方式之一，它是在发卡银行设置的具有存款功能的自动柜员机上，由持卡人直接向信用卡内存入现金。这一还款方式的优点是方便直观，不受营业时间限制，实时到账，无手续费。缺点是一般不支持跨行信用卡还款，不能从根本上解决当前还款难的问题。

之前，部分银行开通了ATM跨行转账功能。也就是说，可以通过一家银行的ATM 完成向其他银行的信用卡还款业务。这样就可以将几家银行的机具汇集起来，等于是扩大了自助网点范围，如招商银行已开通银联ATM跨行转账业务，持卡人可在开通此项业务的ATM上，办理他行银行卡向本行信用卡的转入交易嘛啦或办理信用卡向他行银行卡的转出交易。转入交易实时恢复客户的信用卡可用额度，转出交易视同信用卡预借现金交易。但是，这种交易方式对持卡人收取手续费，而且开通的银行数量较少，机具的数量和分布也有限。

方式四：网上银行转账还款

网上银行转账还款由持卡人开通发卡银行的网上银行，并通过网上银行自主地完成还款交易。这种还款方式的缺点是，虽然现在网络比较发达，但并非每个持卡人都习惯网上支付，并且有的持卡人还会担心出现风险。

方式五：柜面通还款

柜面通兴起于2004年，很快被杭州、宁波、深圳等几个城市的股份制商业银行所接受，成为有一定影响的跨行还款业务品种。同样，其他一些城市也根据实际情况，开发了类似的业务品种。

柜面通业务是指开通本业务的成员机构发行的银联卡，利用银联网络，使用参与业务的成员机构提供的柜面银行终端，完成跨行查询、存款、取款、转账等交易，为持卡人提供跨行柜面业务服务。2004年6月，民生银行、光大银行和兴业银行等8家股份制银行的上海分行就跨行存款进行了合作，这8家股份制银行各营业网点的柜面上，设置了类似“存款POS” 的柜面通专用界面，持有这8家银行所发借记卡的持卡人，只需把要存入的现金交由柜面人员，柜面人员把他行卡在POS上刷一下，存款就能实B,-JN账。与跨行转账需支付手续费不同，客户在这8家银行跨行存款无需支付手续费。

方式六：“拉卡啦”还款

拉卡啦即LaKAla，是一种银联新型智能支付终端，被叫作“信付通”。目前，北京和上海大约有5000家网点可以通过这一方式还款。

在北京，信付通终端主要集中在各小区和写字楼下的超市、洗衣店、彩票店、烟酒店、柯达彩扩店、药店、我爱我家等；在上海，信付通终端主要集中在快客、好德、光明、喜士多等便利店。目前，可以利用信付通进行跨行还款的银行卡有：招商银行、平安银行、深圳发展银行、民生银行、兴业银行、华夏银行、上海浦东发展、广东发展银行等发行的信用卡。

信付通终端从外表看和普通POS无太大差异，持卡人只需按照显示屏上的提示步骤操作就可轻松完成还款，整个流程需要大约一分钟，和刷卡消费一样安全方便。持卡人只需携带开通此项功能的信用卡以及任何一张带有银联标识的借记卡，前往住所附近带有“拉卡啦万能便利”标识的便利店，就可以轻松为所持有的相关信用卡还款，省去了传统信用卡还款过程中跑银行网点、排长队的麻烦。

信付通还款方式不收手续费，不过各家银行对于还款的要求各不相同：招商银行、平安银行的信用卡在最后还款日还款就可以，2～3个工作日后信用额度就会恢复，没有滞纳金。

深圳发展银行、上海浦东发展银行需在最后还款日前3个工作日还款，T+3个工作日到账，届时信用额度自动恢复；兴业银行信用卡还款会及时到账：华夏银行信用卡还款需要提前一个工作日，到账时间是T+1个工作日：广东发展银行信用卡还款需要提前2个工作日，到账时间是T+2个工作日；民生银行信用卡还款需提前3天，到账时间是T+3个自然日。另外需要注意的是，信付通还款方式不支持外币还款交易。

方式七：银联在线网上还款

在各行为信用卡还款积极创造新渠道的同时，中国银联联合部分商业银行共同推出网上信用卡还款业务。持卡人可以足不出户，使用建设银行、招商银行、深圳发展银行、中信银行、光大银行、民生银行、上海浦东发展银行、平安银行、深圳市农村商业银行、交通银行等多家银行的借记卡在银联在线网站(http：fonline.chinaunionpay.com)轻松实现信用卡还款。

银联在线网上还款业务可以让持卡人方便地使用他行借记卡为信用卡还款，免去每月还款日在银行网点问奔波之苦，不需支付跨行转账手续费。目前，银联在线网上还款支持币种为人民币。

方式八：城市特色还款渠道

除了以上还款方式外，一些城市也出现了具有地方特色的还款方式。

1. 广州“银结通”还款。2004年1 O月，继6家股份制商业银行结盟之后，广州地区开通“银结通”跨行存款业务，持卡人可在参加“银结通”业务的民生银行、浦东发展银行、兴业银行、光大银行、华夏银行、招商银行等近100个营业网点办理信用卡还款。通过“银结通”办理信用卡还款时，款项将在“T+1” 日入账。

2.深圳“易办事”自助缴费终端转账还款。目前“易办事”终端已布放于深圳市的平安银行、兴业银行、中信银行、农业银行、中国银行、工商银行、建设银行、光大银行、华夏银行、招商银行、民生银行、深圳发展银行、浦东发展银行、深圳农村商业银行、广东发展银行的近千家网点。持卡人可在此终端上，用上述银行中的任何一家银行的借记卡为该范围内的信用卡还款。

3 深圳天威数字电视还款。若持卡人已是当地天威视讯的用户，只要在天威视讯的营业网点申请开通“天威银联” 电视支付业务，便可在家中通过操纵遥控器轻松完成信用卡还款。目前已有平安银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、上海浦东发展银行、深圳发展银行等行的借记卡支持此项业务。