租金贷-经济百科

什么是租金贷

所谓“租金贷”，指的是租客在与长租公寓企业签下租约的同时，与该企业合作的金融机构签订贷款合约，一般由该金融机构替租客支付全年房租，租客向该金融机构按月还清租房贷款，相应的贷款利息一般由长租公寓企业代为支付。

租金贷运作模式

“租金贷”一般的模式是，公寓把房子租给租客，租客向金融公司申请租赁贷款，金融公司一次性把租金支付给公寓，租客再按月偿还金融公司贷款，甚至押金都可以申请贷款。

“消费分期贷款+长租公寓”的模式，被认为是一项多赢的创新。然而，随着行业的野蛮生长，“金融+长租公寓”的模式出现异化，部分长租公寓平台借助租金贷业务疯狂扩张，并形成资金池。

租金贷的风险特征

“租金贷”是具备相应资格的金融机构以贷款方式为租客支付房租提供的金融服务，租客签署租金贷款合同后，金融机构替租客支付房租，但租客要按贷款合同约定按期向该金融机构偿还贷款及利息。如果需要办理“租金贷”首先要选择证照齐全且运作规范的房屋租赁企业；其次要注意贷款机构是否在金融主管部门登记备案，业务办理流程是否透明，并在签订贷款合同时仔细阅读合同条款。

在日常工作中，人们会发现有些租客办理“租金贷”业务并非出于本身资金不足的需要，而是被房屋租赁企业提出的办理“租金贷”可享受一些租金上的优惠或减免政策所吸引而办理的。租客本身并不需要也没有实际使用这笔贷款，贷款实际是由房屋租赁企业收取和使用的，这会给租客带来较大的资金和信用风险。

有租客办理“租金贷”后，需提前解除租赁合同，而租赁企业却不能配合其提前偿还贷款资金，更有的房屋租赁企业因在合同履行期间不能按期偿还贷款，而“租金贷”的借贷人是租客，因此，租客是“租金贷”的还款责任人，金融机构收不回贷款时，会向租客追讨，此时租客既要支付房屋租金，还要归还贷款，等于支付了双倍的租金，使自身的经济利益受损。如果租客不归还贷款又会影响个人的征信记录。因此，对待房屋租赁企业介绍“租赁贷”业务时，一定要理性选择，不要被承诺的所谓租金打折、促销优惠等蝇头小利吸引，避免承担不必要的责任和风险。

租金贷的风险特征一般包括：

一、隐蔽性强。“租金贷”模式看似方便，但租户在不知情的情况下承担了贷款资金被服务商挪用的风险。部分服务商向租客承诺“押一付一”，相比租房常见的“押一付三”或“押一付六”而言，“押一付一”对租客具有较大吸引力。但实际操作中，服务商却在租客不知情或者未对租客进行充分地风险提示的情况下为租客办理了“租金贷”服务，具有较强的蛊惑性、欺诈性。

二、违法类型较多。少数服务商及其高管涉嫌职务侵占、挪用资金、诈骗等多种违法违规行为。例如，少数长租公寓中介服务商自行或与其他贷款机构合作使用租客信息签署贷款合同，将贷款资金扩充为资金池，不断进行租客和房东的资金和期限错配，长租公寓中介服务商沉淀的大量资金未被有效监管，再如，极个别长租公寓中介服务商涉嫌非法侵占他人财物。

三、存在潜在较多的租赁合同纠纷，涉及面广。租客和房东存在损失资金的风险，容易产生租赁合同纠纷。一旦长租公寓中介服务商资金链断裂、倒闭或恶意跑路，租客将损失押金和预缴的租金，且房东未收到的租金损失将由房东本人或者租客承担。同时，租客仍需继续向贷款机构支付贷款本息。租客已支付租金而房东却收不到租金，租客要求继续租住而房东要求租客退房，双方对是否继续履行租赁合同极易产生纠纷。租客在签署房屋租赁合同、办理“租金贷”时未明确认识到该种风险，而服务商为了发展业务、扩大规模也未履行告知义务。